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안녕하세요. 재린이 루디입니다~
요즘 CMA통장과 파킹통장이 굉장히 핫한데요.
이번 시간에는 CMA통장과 파킹통장에 대해서 알아보겠습니다.
여러분들은 목돈이 생겼을 때 바로바로 예금통장에 넣어두시는 편인가요?
예금통장 금리를 열심히 비교해서 가입했지만 일정 계약기간이 지나야 약속한 금리를 지급받게 되죠?
하지만 사람 일은 모른다고 언제 갑자기 목돈이 필요할지 모르는데 그렇다고 이자를 못 받고 해지하기엔 돈이 너무 아깝잖아요~
자, 이럴 때 단 하루만 맡겨도 이자를 받을 수 있고 입출급이 자유로운 통장이 있다면!?!?!?!?????
그건 바로 CMA통장과 파킹통장입니다!
01. 그렇다면 먼저 CMA통장은 무엇인가?
CMA통장은 Cash Management Account의 줄임말로 종합자산관리계좌라고도 불려요. 입출금 통장처럼 쓸 수도 있고, 별도의 계좌를 개설하지 않고도 주식/펀드에도 투자할 수 있는 그야말로 '올인원' 만능 통장이에요.
CMA통장은 증권사나 종합금융회사에서 운용하는 상품으로 우선 계좌 개설부터 은행이 아닌 이 두 곳에서만 가능해요
장점은 크게 두 가지예요.
첫째, 입출금통장보다 금리가 높다는 점.
둘째, '하루'만 돈을 묶어둬도 이자가 나온다는 점.
금리가 높은 이유는 증권사나 종합금융회사가 고객이 입금한 돈을 가지고 누구나 알만한 대기업, 공기업, 공공기관의 어음이나 채권 등에 투자하여 그 수익을 돌려주기 때문이에요. 은행의 수시 입출금통장은 평균잔액 기준으로 금리를 주지만 CMA통장은 조건 없이 하루만 맡겨도 이자를 주는 점도 꽤 매력적이에요.
CMA통장은 종금형 / RP형 / MMF형 / MMW형 네 가지 유형으로 나뉘는데요.
그럼 각 유형별로 좀 더 구체적으로 알아보도록 할게요.
▶종금형
종합금융회사에서 판매하는 상품이에요. CMA통장의 가장 큰 단점은 회사가 망할 경우, 원금 보호가 안 된다는점 이에요.
하지만 CMA-종금형만은 예외. 예금자보호법이 적용돼, 회사가 망하더라도 5,000만 원까지는 안전해요. 가장 안정적인 상품인 만큼 수익률도 가장 낮아요. 수익률이 올라가려면 예치 기간을 늘리는 수밖에 없고, 이럴 경우 출금 및 이체 수수료가 입출금 통장과의 승패를 좌우하니 수수료 조항을 꼭 확인해봐야 해요.
▶RP형
RP형은 환매조건부채권이라고 하는데요. 재구매 조건으로 발행된 채권을 말해요.
금융기관에서 돈이 필요할 때 이 채권을 발행해 단기적으로 자금을 확보하는 용도로 사용해요. 투자를 하는 입장에서는 계약을 할 때부터 금리가 확정이고, '다시 사 가는 것'이 약속되어 있는 만큼 안정적인 상품이에요. CMA통장의 70%가 이 RP형이라고 해요. 종금형은 상품도 많지 않고 수익률도 너무 낮고, MMF형이나 MMW형은 수익률이 높지만 위험도 크기 때문에 중간형이 RP형을 대부분 택한다고 합니다.
증권사에서 운영하는 금융상품이에요. 국가가 발행하는 국공채, 양도성예금종서, 회사채 등 단기자금에 투자해 얻는 수익을 투자자들에게 이자로 돌려주는 방식으로, 증권사에서 만든 통장이라고 할 수 있습니다. CMA통장은 하루단위로 이율을 적용하기 때문에 단기운용에 좋다는 장점이 있어요.
▶MMW형
MMW형은 증권계의 한국은행인 한국금융증권에 고객의 돈을 위탁 운용하고 그 대가로 수수료를 받아요. 고객 입장에서는 대행사를 한 번 더 끼우는 대대행 상품인 격, MMW형은 유일하게 매일 원리금을 재투자해요.
이렇게 복리효과를 누릴 수 있다는 점을 강조하지만, 복리효과를 만끽하려면 아주 오래오래 이 상품을 유지해야 한다고 하니 꼭 기억해야 해요.
▶MMF형
수익률만 놓고 비교한다면 강자는 MMF형이에요. 물론 성공했을 경우에만.. 모든 투자가 그렇듯이 투자가 실패한다면 금리를 못 받을 수도 있기 때문이에요. 수익이 마이너스면 원금 손실까지도 감수해야 해요. 하지만, CMA상품을 가입할 때 원금 손실은 크게 걱정하지 않아도 돼요. 펀드나 주식과 달리 굉장히 안전자산에만 투자하기 때문이에요.
02. 파킹통장이란?
파킹통장은 은행/저축은행에서 만든 상품으로 잠시 주차하는 것처럼 잠깐 돈을 맡겨도 높은 금리를 주고, 언제든 자유롭게 입출금 할 수 있는 통장을 뜻해요. 일반 입출금 통장보다 비교적 짧은 기간에 높은 금리를 받을 수 있고, 수시 입출금 통장이기 때문에 예/적금처럼 중도 해지에 따른 이자 불이익이 없어 요즘 특히 주목받는 금융삼품이기도 해요.
03. CMA통장과 파킹통장의 차이점
첫째. CMA통장은 증권사에서 만든 일종의 투자 상품으로 투자 수익금을 고객들에게 나눠주는 배당형 상품이고, 파킹통장은 은행/저축은행에서 출시한 예금형 상품으로 고객들에게 약속한 결산일(매월/분기별)에 이자를 제공해요.
둘째. CMA통장과 파킹통장은 예금자보호 부분에서 차이가 있어요. 예금자보호란 금융기관이 영업정지나 파산 등으로 고객의 예금을 지급하지 못하게 될 경우를 방지하기 위하여 고객들의 예금을 보호하는 제도를 말하는데 파킹통장은 예금자보호가 가능하지만, CMA통장은 예금자보호가 되는 상품도, 안되는 상품도 있으니 꼭 가입 전에 약관을 확인해야 해요.
셋째. 이자 지급일에도 차이가 있는데요. 두 통장 다 1일 단위로 이자를 계산하지만, CMA통장은 발생한 이자가 바로 다음 날 들어오고, 파킹통장은 정해진 날짜에 입금된다는데 차이가 있어요.
04. 상품분석
01. SBI저축은행 사이다 뱅크 파킹통장
예금자 보호 상품 / 연 1.3% (변동금리 / 세전) / 월 1회 이자지급 : 매월 1일부터 말일까지 이자계산 후 익월 1일 입금 / 금액한도 제한 없음
만 17세 이상 주민등록증 또는 운전면허증만 소지하고 있으면 가입 가능하고 APP을 통해 가입 가능하다고 해요.
즉시이체, 자동이체, 모든 ATM 입출금 수수료는 무료예요.
02. 상상인저축은행 뱅뱅뱅 파킹통장
예금자 보호 상품 / 연 1.4% (변동금리 / 세전) / 월 1회 이자지급 : 매월 세 번째 토요일까지 계산 후 다음날 지급 / 금액한도 제한 없음
만 19세 이상 주민등록증 또는 운전면허증만 소지하고 있으면 가입 가능하고 APP을 통해 가입 가능하다고 해요.
수수료는 타행 이체수수료 면제라고 하네요.
03. 애큐온저축은행 애큐온모바일자유예금 파킹통장
예금자 보호 상품 / 연 1.4% + 0.1% (조건1-모바일뱅킹 가입) + 0.1% (조건2-애큐온멤버십플러스동의) [세전] / 분기별 이자를 결산기준일에 결산하여 세금공제후 원금에 가산함. 결산기준일 : 3,6,9,12월의 세번째 금요일 (결산기준일이 휴일인경우 직전 영업일) / 금액한도 제한 없음
가입대상은 개인 (1인1계좌)으로 특별한 조건이 없는 것 같아요.
수수료는 전자금융(인터넷, 폰뱅킹, 모바일) 타행이체 수수료 전액 면제, 타행 CD/ATM기 출금수수료 월 3회 면제예요.
04. 웰컴저축은행 WELCOME 직장인사람 보통예금 파킹통장
예금자 보호 상품 / 연 0.5% + 0.5% (조건1-100만원 이상 급여이체 실적이 있는 경우) + 0.5% (조건2-CMS 또는 지로 자동납부 1건이상 실적이 있는 경우) + 0.5% (조건3-당원 개인정보 수집이용 및 멤버십 가입이용 동의하는 경우) [세전] / 매월 셋째주 (토요일 기준) 토요일의 직전 영업일에 결산 후 익일에 지급 / 금액한도 제한 없음 ( 2.0% / 1000만원까지만 우대 적용) (예치금 잔액 일천만원 초과 시 초관분에 대해서는 조건3만 적용)
가입대상은 만 19세 이상 현재 재직중인 직장인이예요. 가입방법은 모바일뱅킹에서 직장인 증빙서류 제출을 통해 가입이 가능하고 증빙서류는 아래와 같으니 참고하시면 될 것 같아요.
※ 증빙서류
01. 건강보험 자격득실 확인서 및 재직증명서 : 가입 신청일로부터 3개월 이내 발급분
02. 급여명세서 : 가입일이 속한 월 또는 전월, 전전월에 수령한 급여에 대한 1개월분 급여명세서
03. 건강보험료 납부확인서 : 가입일이 속한 월 또는 전월, 전전월의 건강보험료 고지금액이 기재된 서류
04. 명함, 사원증 : 예금주의 실명이 기재된 명함 혹은 사원증
※ 급여이체 조건 채우기
타은행 계좌에서 '급여'라는 이름으로 100만원을 이체하면 급여이체 실적으로 인정 받을 수 있다.
05. 페퍼저축은행 페퍼룰루 파킹통장
예금자 보호 상품 / 3백만원이하 연 2.0% [세전], 3백만원초과 연 1.5% [세전] 구간별 차등이율 적용 / 매 분기 마지막월(3,6,9,12월)의 세번째 토요일까지 계산된 이자를 다음 날에 원금 가산 / 금액한도 최고 2억원
가입대상은 만 19세 이상 주민등록증 또는 운전면허증 소지, 본인 명의 휴대전화 보유, 최근(20일 영업일이내) 타금융회사(저축은행포함) 입출금예금을 개설한 이력이 없는 경우 가입 가능해요.
300만원 이하는 고금리가 적용되니 잘 이용하시면 좋을 것 같아요~
세금우대 및 상품특징은 아래 사진을 참고해주세요~
06. 페퍼저축은행 수퍼저축예금 파킹통장
예금자 보호 상품 / 금액, 기간에 상관없이 연 1.4% [세전] / 매 분기 마지막월(3,6,9,12월)의 세번째 토요일까지 계산된 이자를 다음 날에 원금 가산 / 금액한도 제한 없음
가입대상은 개인고객에 한정이라고 합니다.
세금우대 및 상품특징은 아래 사진을 참고해주세요~
07. JT저축은행 JT점프업저축예금
예금자 보호 상품 / 연 1.3% [세전] / 매 분기 마지막월(3,6,9,12월)의 세번째 토요일까지 계산된 이자를 다음 날에 원금 가산 / 금액한도 제한 없음
가입대상은 개인고객에 한정이라고 합니다.
예금이자에 대한 세율 및 절세혜택가입 사항은 아래 사진을 참고해주세요~
여기까지 파킹통장 상품에 대해서 분석해보았는데요.
물론 제가 보여드린 상품보다 더 좋은 상품이 있을수도 있다는 점은 참고 부탁드려요~ :)
그럼 지금부터는 CMA통장 상품을 분석해보도록 할게요.
일단 증권사별 금리는 위 표를 참고해주시구요.
01. 삼성증권 CMA통장
링크 : https://www.samsungpop.com/
먼저 삼성증권의 CMA통장입니다. 일단 금리는 변동금리구요. 위에서 말씀드렸듯이 CMA통장에는 네 가지 유형이 있는데요. 증권사에서 가입가능한 유형은 종금사에서 판매하는 상품(CMA-종금형)을 제외한 세 가지 유형으로 나뉘어져 있어요. 가입 시 어떤 유형으로 가입했던 추후 변경이 가능하다고 하니 참고하시면 될 것 같아요~
다른 증권사도 동일하겠지만, 일단 삼성증권의 경우 일정 조건을 충족하면 우대금리를 적용해 준다고 하네요.
하지만 잘 확인하셔야 될 게 우대금리를 평생 적용해 주는 게 아니라 조건 충족 시 6개월간만 적용되며, CMA통장 계좌 잔고 500만원까지만 적용된다고 하니 이런 내용은 잘 확인하고 가입하셔야 될 듯해요~
CMA통장은 유형이 많고 각 유형별로 체크 해야될 부분도 다르고 증권사별로 일정 기간동안만 판매하는 특판 상품도 있다보니 삼성증권만 분석하고 끝내도록 할게요~
아 참고로 특판 상품의 경우 활용만 잘 하면 연금리 5%까지도 받을수 있다고 하니 꼭 CMA통장를 가입하고 싶다고 하시는 분들은 특판 상품을 노려보는것도 좋을 것 같네요~
CMA통장 상품은 위 증권사별 금리표에 나와있는 증권사 홈페이지 들어가면 잘 나와있으니 홈페이지에 들어가셔서 꼼꼼히 분석해보시면 될 것 같아요~
여기까지 CMA통장과 파킹통장을 파헤쳐보았는데요~ 티끌모아 태산이라고 은행에 짱박아두는것보단 이런 CMA통장과 파킹통장을 이용하면 좋을 것 같네요~
다들 한푼이라도 더 아껴서 성공적인 재테크를 하시길 바랄게요 ^^
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